क्रेडिट स्कोर लोन के मामले में सबसे अधिक इस्तेमाल किया जाने वाला शब्द है। उच्च क्रेडिट स्कोर बनाए रखने से तुरंत लोन स्वीकृत होने में मदद मिलती है। उच्च सिबिल स्कोर (आम तौर पर 750 से अधिक रहने पर) यह दर्शाता है कि आप वित्तीय रूप से स्थिर हैं, आपके पास आय का नियमित स्रोत है और आपका समय पर लोन पुनर्भगतान का इतिहास रहा है। ये सभी कारक एस.एम.एफ.जी. इंडिया क्रेडिट के साथ आपके लोन आवेदन पर फैसला लेने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
क्रेडिट स्कोर क्या है?
क्रेडिट स्कोर एक संख्या है। यह किसी व्यक्ति की साख को दर्शाता है। यह लोन आवेदक की साख का मूल्यांकन करने के लिए एस.एम.एफ.जी. इंडिया क्रेडिट सहित दूसरे वित्तीय संस्थानों द्वारा उपयोग किए जाने वाले सबसे बुनियादी मापदंडों में से एक है।
क्रेडिट स्कोर क्रेडिट ब्यूरो द्वारा तैयार किया जाता है। क्रेडिट ब्यूरो आधिकारिक क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के रूप में आरबीआई (भारतीय रिजर्व बैंक) द्वारा अधिकृत होते हैं। ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड (जिसे पहले क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो इंडिया लिमिटेड के नाम से जाना जाता था), भारत में की एक भरोसेमंद और अग्रणी क्रेडिट एजेंसी है। क्रेडिट ब्यूरो सटीक स्कोर का अनुमान लगाने और वित्तीय संस्थानों को व्यक्तियों के साथ-साथ व्यवसायों द्वारा किए गए लोन आवेदनों को संसाधित करने में मदद करते हैं।
सिबिल स्कोर को क्रेडिट स्कोर के तौर पर भी जाना जाता है। यह उन महत्वपूर्ण कारकों में से एक है, जिन पर हम तब गौर करते हैं जब संभावित उधारकर्ता लोन के लिए आवेदन करते हैं। अच्छा क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की आर्थिक स्थिरता का प्रतिनिधित्व करता है, जो बदले में वित्तीय लेनदेन को आसान बनाता है।
क्रेडिट स्कोर को कई बार समझना बहुत आसान नहीं होता है। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को ठीक से कैसे पढ़ा जाए और उसकी व्याख्या कैसे की जाए, कुछ लोगों के लिए मुश्किल काम होता है। सिबिल रिपोर्ट और सिबिल स्कोर में बहुत अंतर होता है। क्रेडिट रिपोर्ट आपके क्रेडिट इतिहास का विस्तृत दस्तावेज होता है। इसमें क्रेडिट कार्ड लेनदेन, लोन की कुल संख्या, रोजगार विवरण, संपर्क जानकारी आदि शामिल होती है। दूसरी ओर, क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या होती है, जो क्रेडिट रिपोर्ट के सारांश का प्रतिनिधित्व करती है।
क्रेडिट रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो नामक संगठनों द्वारा तैयार की जाती हैं। लोन देने वाली संस्थाएं क्रेडिट ब्यूरो को पैन कार्ड नंबर के आधार पर उधारकर्ताओं का डेटा प्रदान करती हैं। क्रेडिट ब्यूरो इन्हीं डेटा का उपयोग करके किसी भी व्यक्ति या इकाई के लिए क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट तैयार करते हैं।
अपना सिबिल स्कोर कैसे जांचें?
यहां कुछ तरीके दिए गए हैं, जिनसे आप अपना सिबिल स्कोर फ्री में जांच सकते हैं:
1. सीधे क्रेडिट ब्यूरो की वेबसाइट से:
अधिकांश क्रेडिट ब्यूरो व्यक्तियों को एक बार निःशुल्क क्रेडिट स्कोर जांच करने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपना सिबिल स्कोर जानना चाहते हैं, तो आप सिबिल वेबसाइट पर लॉग इन करके जान सकते हैं। इसके लिए वेबसाइट पर एक निःशुल्क खाता बनाना होगा। उसमें अपना विवरण दर्ज करें। साथ ही एक वैध आईडी जैसे आपका पैन, वोटर आईडी, राशन कार्ड, पासपोर्ट आदि और उससे संबंधित नंबर की जानकारी देना जरूरी है। सफल खाता सत्यापन के बाद, आप अपना सिबिल स्कोर देख पाएंगे। इसके बाद, इस स्कोर के आधार पर, आप एक कर्जदाता का चयन करके लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं। ध्यान रखें ज्यादातर ब्यूरो आपको मुफ्त खाते के माध्यम से केवल एक बार क्रेडिट स्कोर जांचने की अनुमति देते हैं। लेकिन, एक भुगतान खाता रहने पर आप एक वर्ष में जितनी मर्जी हो उतनी बार अपना क्रेडिट स्कोर जांच सकते हैं।
2. आपके मौजूदा बैंक से:
कुछ बैंक अपने ग्राहकों को अपनी वेबसाइट (नेटबैंकिंग) या मोबाइल ऐप के लॉग इन सेक्शन के माध्यम से साल में एक बार मुफ्त में अपना सिबिल स्कोर जानने की अनुमति देते हैं। इस सुविधा के बारे में जानकारी के लिए आप अपने बैंक से संपर्क कर सकते हैं। इसके अलावा, बैंक के नेटबैंकिंग/मोबाइल बैंकिंग एप्लिकेशन में लॉग इन करके भी इसका लाभ ले सकते हैं।
3. थर्ड पार्टी ऐप्स:
कुछ ऐप्स पंजीकृत उपयोगकर्ताओं को अपना क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में देखने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप किसी तीसरे पक्ष के भुगतान, क्रेडिट या किसी फिनटेक ऐप के साथ पंजीकृत हैं, तो आप उनकी मुफ्त क्रेडिट स्कोर जांच सुविधा का लाभ उठा सकते हैं। ज्यादातर मामलों में ये सुविधा उपलब्ध है।
भारत में क्रेडिट ब्यूरो:
भारत में 4 क्रेडिट ब्यूरो हैं- ट्रांसयूनियन (सिबिल), इक्विफैक्स, एक्सपीरियन और सीआरआईएफ हाईमार्क
- सीआरआईएफ हाई मार्क: सीआरआईएफ हाई मार्क पूर्ण सेवा क्रेडिट सूचना ब्यूरो है। इसकी एमएसएमई, वाणिज्यिक खुदरा के साथ-साथ कृषि और ग्रामीण सहित माइक्रोफाइनेंस क्षेत्रों में भी मजबूत मौजुदगी है। इसकी स्थापना 2007 में हुई थी। तब से यह भारत में सबसे बड़े क्रेडिट ब्यूरो डेटाबेस में से एक बना हुआ है। सीआरआईएफ क्रेडिट स्कोर 300 से 900 के बीच होता है।
- सिबिल (ट्रांसयूनियन क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड): ट्रांसयूनियन सिबिल भारत की पहली क्रेडिट सूचना कंपनियों में से एक है। यह व्यक्तियों के साथ-साथ व्यवसायों के लिए विस्तृत क्रेडिट रिपोर्ट तैयार करने वाले चार ब्यूरो में से एक है। क्रेडिट स्कोर, जो सिबिल स्कोर के नाम से भी जाना जाता है, व्यक्तियों को लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के लिए उनके क्रेडिट स्कोर का आकलन करने में मदद करता है। साथ ही यह कंपनियों को आवेदक के किसी भी संभावित जोखिम की पहचान करने में भी सहायता करता है। सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच होता है।
- इक्विफैक्स: इक्विफैक्स इंडिया भारत में एक क्रेडिट सूचना कंपनी है। यह इक्विफैक्स इंक. यूएसए और भारत के सात प्रमुख वित्तीय संस्थानों के बीच का संयुक्त उद्यम है। यह कर्जदाताओं, उपभोक्ताओं और व्यवसायों को लोन संबंधी सेवाएं देती है।
- एक्सपीरियन: एक्सपीरियन एक बहुराष्ट्रीय क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनी है। इसने 2010 में भारत में परिचालन शुरू किया था। एक्सपीरियन भी ज्यादातर ब्यूरो की तरह ही व्यक्तिगत उपभोक्ताओं के साथ-साथ व्यवसायों को भी सेवाएं देती है। एक्सपीरियन का क्रेडिट स्कोर 300 से 850 के बीच है।
क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है?
क्रेडिट स्कोर की गणना आपके क्रेडिट स्कोर, लोन आवेदनों की पिछली अस्वीकृति, क्रेडिट कार्ड के उपयोग जैसे विभिन्न कारकों के आधार पर की जाती है। इसके लिए अलग-अलग मानदंड वाले कुल 200 से ज्यादा कारक का उपयोग इनपुट के रूप में किया जा सकता है। ये इनपुट एक एल्गोरिदम में दर्ज किए जाते हैं, जो विशेष रूप से क्रेडिट स्कोर अनुमान के लिए डिजाइन किया गया है।
क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कुछ मुख्य कारक हैं:
- पिछले 6 महीनों में बिल भुगतान का इतिहास
- चालू लोन और कुल शेष लोन राशि
- लोन के प्रकार जैसे अनसिक्योर्ड लोन या होम लोन जैसे सिक्योर्ड लोन
- मासिक किश्तों में देरी या चूक होना
- एक से अधिक लोन आवेदन, पूछताछ और अस्वीकृति
- क्रेडिट कार्ड का उपयोग
अच्छा सिबिल स्कोर या अच्छा क्रेडिट स्कोर कैसे बनाए रखें?
अच्छा सिबिल स्कोर या क्रेडिट स्कोर आपको सबसे किफायती ब्याज दरों पर आसानी से लोन दिलाने में मदद करता है। उदाहरण के लिए, एस.एम.एफ.जी. इंडिया क्रेडिट में, हम उन आवेदकों को प्रतिस्पर्धी पर्सनल लोन ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, जिनका सिबिल स्कोर 750 से अधिक है।
समय पर भुगतान आपको हमेशा अच्छा सिबिल/क्रेडिट स्कोर बनाए रखने में मदद करता है। अपने मासिक बिलों को समय पर शेड्यूल करें या ऑटो भुगतान सेट करें। विलंबित या छूटे हुए भुगतान अच्छे नहीं होते हैं। यह आपकी क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्ट में प्रतिबिंबित होता है और स्कोर को प्रभावित करता है। इसी तरह, जो आवेदक क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन जैसी विभिन्न क्रेडिट लाइनों का उपयोग करने में विवेकपूर्ण रहे हैं, उनका क्रेडिट स्कोर स्वीकार्य सीमा से काफी ऊपर रह सकता है। इसके विपरीत, कई चालू लोन वाले आवेदकों का सिबिल या क्रेडिट स्कोर कम रहता है।
अपना क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें?
अगर आपका सिबिल स्कोर या क्रेडिट स्कोर अच्छा नहीं है, तो चिंता करने की कोई जरूरत नहीं है। कुछ आसान सुझावों का पालन करके समय के साथ इसमें हमेशा सुधार किया जा सकता है। प्रत्येक वित्तीय लेन-देन में समय का पाबंद और ईमानदार होना उच्च सिबिल स्कोर पाने की अंतिम कुंजी है।
- अपने क्रेडिट स्कोर पर नजर रखें: क्रेडिट स्कोर की नियमित निगरानी करें। इससे आपको यह पता करने में मदद मिलती है कि आप वास्तव में कहां खड़े हैं और कितने सुधार की आवश्यकता है।
- क्रेडिट ब्यूरो रिपोर्ट का विश्लेषण करें: आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में आपके संपूर्ण क्रेडिट इतिहास का विस्तृत विश्लेषण होता है। इससे आपको उन त्रुटियों को जानने में मदद मिलती है, जिन्हें उच्च स्कोर पाने के लिए ठीक करने की आवश्यकता होती है। स्कोर को प्रभावित करने में समय लगता है, त्रुटियों पर नियमित रूप से काम करके क्रेडिट स्कोर में सुधार किया जा सकता है।
- अपने लोन आवेदन/अस्वीकृति को कम से कम रखें: लोन के लिए बहुत अधिक आवेदन करने और उसे अस्वीकृत होने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है। लोन के लिए आवेदन करने से पहले सुनिश्चित कर लें कि आपने पात्रता मानदंड की जांच कर ली है।
- क्रेडिट कार्ड उपयोग सीमा: सुनिश्चित करें कि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग सीमा के भीतर कर रहे हैं।